ঋণ দেওয়ার মতো গুরুত্বপূর্ণ ব্যবস্থা ছাড়া বিশ্বের আর্থিক ব্যবস্থার কার্যকারিতা অসম্ভব। একটি ঋণ হল একটি অর্থনৈতিক সম্পর্ক যা একটি আর্থিক লেনদেনের বিষয়গুলির মধ্যে উদ্ভূত হয়, যা কিছু লক্ষ্য অর্জনের জন্য একটি ধার করা (ধার করা) মূল্যের বিধানের মধ্যে থাকে, এর পরিশোধ, অর্থপ্রদান এবং জরুরী সাপেক্ষে৷
ক্রেডিট সিস্টেম
ক্রেডিট সিস্টেমের উদ্দেশ্য হল বিনামূল্যে তহবিল সংগ্রহ করা যাতে নির্দিষ্ট মেয়াদী ব্যবহারের জন্য ফি প্রদান করা যায়। সিস্টেমের ভিত্তি একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকিং কাঠামো। এর প্রধান কার্যকলাপ ঋণ প্রদান এবং আমানত ও আমানত নিবন্ধনের সমতলে নিহিত। বাণিজ্যিক ব্যাংক ছাড়াও, ক্রেডিট সিস্টেমের গুরুত্বপূর্ণ অংশগ্রহণকারীরা হল: কেন্দ্রীয় ব্যাংক, বিশেষায়িত ঋণ এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান। বেশিরভাগ দেশে তিন- বা চার-স্তরের ক্রেডিট সিস্টেম রয়েছে: প্রথম স্তরে - কেন্দ্রীয় ব্যাংক, দ্বিতীয়টিতে - বিভিন্ন ধরনের ব্যাংক (সঞ্চয়, বিনিয়োগ, বন্ধক, বাণিজ্যিক)। তৃতীয় স্তরে - নন-ব্যাংক ঋণ ও আর্থিক সংস্থা। চতুর্থ স্তরটি দাঁড়িয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে বীমা এবং পেনশন তহবিল, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অন্যান্য। পদ্ধতি পরিচালনাক্রেডিট সম্পর্কের অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে মিথস্ক্রিয়া দ্বারা প্রদত্ত।
ক্রেডিট সম্পর্কের বিষয়
এই সম্পর্কের বিষয় হল ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা। তাদের মধ্যে সম্পর্ক ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে অর্থ সরবরাহের প্রয়োজনীয়তা এবং এর প্রাপ্যতা এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, ঋণদাতার কাছ থেকে ইস্যু করার সম্ভাবনা দ্বারা নির্ধারিত হয়। সুতরাং, ঋণদাতা হল সেই পক্ষ যে ঋণ প্রদান করে (ঋণ/ঋণ)। ঋণগ্রহীতা হল এমন একটি পক্ষ যে একটি ঋণ গ্রহণ করে (ঋণ/ঋণ) এবং ধার করা তহবিল সময়মতো পরিশোধ করার বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করে।
আর্থিক এবং ক্রেডিট সম্পর্কের কাঠামোর মধ্যে একজন এবং একই ব্যক্তি একই সাথে পাওনাদার এবং ঋণগ্রহীতা উভয় হিসাবে কাজ করতে পারেন। এই ক্ষেত্রে এর সংজ্ঞাটি এমন যে, উদাহরণস্বরূপ, একজন ব্যক্তি, একটি ব্যাঙ্কে একটি ঋণের জন্য আবেদন করে, একটি ঋণগ্রহীতা হিসাবে কাজ করে, এই ক্ষেত্রে ব্যাঙ্ক - একটি পাওনাদার হিসাবে। একই সময়ে, একটি ব্যাংকে আমানতের উপস্থিতি সম্পর্কের অংশগ্রহণকারীদের স্থান পরিবর্তন করে। এবং ইতিমধ্যে একজন ব্যক্তিগত ব্যক্তি একজন ঋণদাতা, এবং একটি ব্যাঙ্ক একজন ঋণগ্রহীতা৷
ঋণ সম্পর্কের অবজেক্ট
ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতার মধ্যে সম্পর্কের প্রধান উপাদান হ'ল স্থানান্তর বস্তু। ক্রেডিট সম্পর্কের স্থানান্তরের উদ্দেশ্য হল ঋণ দেওয়া, বা তথাকথিত অবাস্তব মূল্য। অন্য কথায়, পাওনাদারের বিনামূল্যে তহবিল রয়েছে যা তার সাথে মীমাংসা করেছে এবং তাদের আন্দোলন বন্ধ করেছে। ঋণের জন্য ধন্যবাদ, টার্নওভার চালিয়ে যেতে এবং প্রচলনে তহবিল পাঠাতে একটি নতুন চক্র শুরু করা সম্ভব হয়। এটি করার জন্য, নির্দিষ্ট জন্য ঋণগ্রহীতাকে একটি ঋণ প্রদান করা যথেষ্টশর্তাবলী এই দৃষ্টিকোণ থেকে, ঋণগ্রহীতা এমন একজন ব্যক্তি যিনি অগ্রিম অর্থ গ্রহণ এবং প্রচলন করে, অর্থের প্রচলনকে নিরবচ্ছিন্নভাবে অনুমতি দেন। এবং এটি শেষ পর্যন্ত প্রজনন প্রক্রিয়াকে গতিশীল করে। এটি ঋণের অগ্রিম প্রকৃতি যা ক্রেডিট এবং আর্থিক সম্পর্কের একটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য।
ক্রেডিট মেকানিজমের কার্যকারিতার আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ শর্ত হল ঋণগ্রহীতার ব্যবহারের জন্য প্রদত্ত তহবিলের ঋণদাতার মালিকানা পরিশোধ এবং সংরক্ষণ। ঋণ পরিশোধের নিশ্চয়তাগুলির মধ্যে একটি হল ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা।
ঋণের মৌলিক নীতি হল এর মান রক্ষা করা
একজন পাওনাদারকে আপনার তহবিল ধার দেওয়ার সময়, অন্তত সেগুলি সংরক্ষণ করা এবং যতটা সম্ভব বৃদ্ধি করা গুরুত্বপূর্ণ৷ এই শর্তগুলি পূরণ করা ঋণ দেওয়ার একটি মৌলিক গুণ।
বাস্তবে, এটি সম্পূর্ণরূপে উপলব্ধি করা সবসময় সম্ভব নয়। ঋণ এবং আর্থিক সম্পর্কের অংশগ্রহণকারীদের জন্য অপেক্ষায় থাকা প্রধান বিপদ হল মুদ্রাস্ফীতি প্রক্রিয়া। অর্থ সঞ্চালন চ্যানেলগুলির অতিরিক্ত প্রবাহের ফলাফল হল অর্থ সরবরাহের অতিরিক্ত এবং ফলস্বরূপ, এর ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস। ঋণগ্রহীতা হল সেই ব্যক্তি যিনি ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করেন। কিন্তু মুদ্রাস্ফীতির পরিস্থিতিতে, ফেরত তহবিল, নামমাত্র পরিমাণ বজায় রাখার সময়, প্রকৃতপক্ষে ইতিমধ্যেই একটি ছাড় পাওয়া যায়। যাইহোক, আরও অনেক ঝুঁকি রয়েছে, যেগুলি ঘটলে ঋণগ্রহীতা ঋণের শর্তাবলী অনুসারে তা পরিশোধ করতে সক্ষম হয় না। এবং সবসময় দোষ শুধুমাত্র সঙ্গে থাকে নাঋণী প্রায়ই এটি তার আইনি অধিকার লঙ্ঘন যা এই ধরনের দুঃখজনক ফলাফলের দিকে পরিচালিত করে।
ঋণগ্রহীতাদের আইনি স্বার্থ রক্ষা
প্রাথমিকভাবে, ক্রেডিট সম্পর্কের ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতা আইনগত দৃষ্টিকোণ থেকে দুর্বল পক্ষ। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ঋণ চুক্তির বিষয়বস্তুর উপর ক্লায়েন্টের প্রভাবকে হ্রাস করে, যার ফলে ঋণের বিধান এবং পরিশোধের শর্তাবলীকে প্রভাবিত করার ক্ষমতা সীমিত করে। এটি ঋণদাতার জন্য সবচেয়ে উপকারী চুক্তিতে স্বাক্ষর করার প্রয়োজনীয়তা তৈরি করে, কিন্তু একই সময়ে ঋণগ্রহীতার অধিকার লঙ্ঘন করে। যে ব্যক্তি ঋণ নিয়েছেন তার অধিকারের সবচেয়ে সাধারণ লঙ্ঘন:
- ঋণের পুরো অংশে (এবং ঋণের ব্যালেন্সে নয়) একটি ঋণ ব্যবহারের জন্য সুদের হারের গণনা;
- লোন ইস্যু করার জন্য কমিশনের হিসাব;
- একটি জরিমানার গণনা যা মূল ঋণের পরিমাণের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নয়;
- পাওনাদার ব্যাঙ্কের আঞ্চলিকতা নিয়ে বিরোধের সচেতনতা;
- ঋণ প্রাপ্তির পূর্বশর্ত হিসাবে ঋণগ্রহীতাদের বীমা;
- লোন অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণ এবং ঋণ ইস্যু করার জন্য কমিশনের গণনার শর্তের ঋণ চুক্তিতে অন্তর্ভুক্তি।
FZ RF "ভোক্তা ক্রেডিট (ঋণ)"
1 জুলাই, 2014-এ, রাশিয়ান ফেডারেশনে আইন নং 353-FZ কার্যকর হয়েছে৷ এর উদ্দেশ্য হল কোনো ব্যক্তিকে ভোক্তা ঋণ (ঋণ) প্রদানের প্রক্রিয়ায় উদ্ভূত সম্পর্ক নিয়ন্ত্রণ করা, যদি ঋণটি ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে জারি করা না হয়।
আইনের মূল লক্ষ্য হল ভোক্তাদের কাছে শৃঙ্খলা আনাঋণ এবং ঋণগ্রহীতার সুরক্ষা। দুর্ভাগ্যবশত, সম্প্রতি অবধি, এমনকি উচ্চ খ্যাতি সহ স্থিতিশীল ব্যাঙ্কগুলি তাদের ক্লায়েন্টদের আইনী অশিক্ষার সুবিধা নিতে দেয়। ঋণগ্রহীতাদের আইনি সুরক্ষা নিশ্চিত করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে, আইনটি স্পষ্টভাবে নিম্নলিখিত বিষয়গুলিকে নিয়ন্ত্রণ করে:
- লোন চুক্তি ফর্মের প্রমিতকরণ;
- ঋণ পরিশোধে বিলম্বের ক্ষেত্রে চার্জ করা জরিমানার পরিমাণের সীমাবদ্ধ প্রকৃতি;
- খুচরা ঋণের হার সীমিত করা;
- কার্যকর সুদের হার গণনা পদ্ধতির স্পষ্টীকরণ;
- ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠানের কাজের উপর নিয়ন্ত্রণ জোরদার করা;
- সংগ্রহ পরিষেবার কাজ নিয়ন্ত্রণ করা।
লাখ লাখ মানুষ ঋণের মধ্যে বাস করছে
পরিসংখ্যান অনুযায়ী, দেশের ৬০ থেকে ৯০% কর্মজীবী নাগরিকের কাছে বকেয়া ঋণ রয়েছে। একই সঙ্গে ক্রমাগত বাড়ছে ঋণের জনপ্রিয়তা। একটি উন্মত্ত নাগরিক ঋণ চুক্তি উপসংহার. এবং ব্যাংকগুলি, ন্যূনতমভাবে ঋণগ্রহীতার ঋণযোগ্যতা পরীক্ষা করে, ঋণ প্রদানের জন্য প্রস্তুত। কখনও কখনও এটি একটি পাসপোর্ট উপস্থাপন যথেষ্ট. এই সহজে এবং অ্যাক্সেসযোগ্যতার মধ্যেই একটি "টাইম বোমা" স্থাপন করা হয় যা ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়কেই আঘাত করতে পারে। যদি ঋণের প্রাপক ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম না হয়, তবে এটি ইতিমধ্যেই কেবল তার জন্যই নয়, ঋণ প্রদানকারী ঋণদাতার জন্যও একটি সমস্যা। ঝুঁকি এবং দায়িত্বের স্তরকে নির্ভুলভাবে মূল্যায়ন করা এবং ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে 100% আত্মবিশ্বাসের সাথে একটি ঋণের জন্য আবেদন করা গুরুত্বপূর্ণ৷
